Un seguro es un producto financiero que puede cambiar tu vida. Es por eso que en esta guía para aprender a escoger un seguro, entenderás porqué invertir tiempo en saber cómo funciona una póliza, cuáles son sus condiciones y cuál es la aseguradora que más te conviene, te puede ayudar a mejorar tu bienestar financiero y familiar.
¿Empezamos? A continuación encontrarás la póliza que más se acomoda a tu estilo de vida.
¿Cómo puedo aprender a escoger un seguro?
En esta guía para aprender a escoger un seguro, te enseñamos algunas variables que debes tener en cuenta a la hora de contratar un seguro:
- Revisar si las coberturas principales te amparan contra el riesgo que quieres proteger.
- Tener claro si hay algo específico que quieres cubrir y está dentro de las coberturas.
- Conocer cuáles son las exclusiones, es decir, lo que NO respalda la póliza.
- Sopesar la relación precio vs. beneficio del seguro. Este punto es importante, porque muchas aseguradoras reconocidas ofrecen seguros similares, pero tienen precios diferentes. Asegúrate de comparar los elementos más relevantes y la variación del costo.
- Chequear los deducibles para reclamar el seguro.
- Verificar si la póliza tiene un límite geográfico o te cubre en todo el país.
Ideas que te debes llevar cuando vayas a escoger un seguro
En esta guía para aprender a escoger un seguro seleccionamos los puntos que no pueden faltar al momento de adquirir una póliza:
- Busca un seguro que te permita elegir las coberturas que más te interesan, es decir, una póliza que te proporcione seguridad frente a situaciones imprevistas.
- Compara varias opciones de seguros para encontrar la mejor cobertura y tarifas. Puedes investigar las distintas compañías de seguros que existen en el mercado y sus políticas en línea.
- Antes de contratar cualquier plan, revisa las distintas modalidades de contratación que existen.
- Ten en cuenta el costo y el nivel de cobertura. A veces puedes optar por una póliza con una prima más baja, en ese caso, asegúrate de que la cobertura cubra tus necesidades.
- Si vas a comprar a través de un intermediario, asegúrate de hacer preguntas para identificar con qué aseguradoras trabaja e información sobre el servicio que prestan.
- Conocer cuál es el proceso para hacer una reclamación y obtener una indemnización.
No olvides que una póliza te ayuda a cubrir imprevistos que sería muy difícil pagar en caso de que tengas una emergencia, y elegirla depende de dos aspectos fundamentales: tu estilo de vida y lo que quieres proteger.
¿Cuáles son tus responsabilidades al comprar un seguro?
Así como las entidades aseguradoras tienen unos deberes frente al seguro que estás contratando, tú también tienes unas responsabilidades (u obligaciones) que debes cumplir.
Descubre cuáles son en esta guía para aprender a escoger un seguro de acuerdo con tu contexto y momento de vida:
- Pagar el seguro. Aunque es obvio, es el deber más importante.
- Decir la verdad, y nada más que la verdad, en todos los formularios y preguntas relacionadas con la contratación del producto.
- Leer el clausulado de la póliza.
- Conocer los plazos de aviso a la aseguradora en caso de tener un imprevisto y necesitar usar el seguro.
- Comunicar, a lo largo de la vigencia del seguro, si existe alguna circunstancia que pueda aumentar el riesgo de que suceda un imprevisto.
Términos que debes conocer al contratar un seguro
En esta guía para aprender a escoger un seguro recogimos los términos que debes conocer sobre el mundo asegurador:
Cobertura
Se trata de una prestación que facilita la aseguradora para protegerte a ti, a tus seres queridos o a tu patrimonio.
Las coberturas se especifican, como los ingredientes de una receta, dentro de las condiciones del contrato de tu seguro.
Asistencia
Es una ayuda extra en caso de enfrentarte a una emergencia perteneciente a una cobertura contratada. Por ejemplo: cerrajería, plomería, servicio de ambulancia, entre otras.
Prima
Es el precio o aportación económica que exigen las compañías de seguros a cambio de las coberturas que contrataste en una póliza.
Extraprima
Es una especie de “recargo” que se agrega a la prima de tu seguro para cubrir un riesgo adicional o un cambio en las condiciones contratadas.
En el seguro de salud, por ejemplo, la extraprima aparece cuando el dueño de la póliza empieza a fumar.
Deducible
Es una forma de “compartir” el riesgo con tu compañía de seguros.
Cuando contratas un seguro con deducible, en el acuerdo que haces con la aseguradora consta que si tú o uno de tus bienes asegurados sufre un daño, tú pagas una parte predeterminada.
Exclusión
Es una condición o caso que no está cubierto por tu plan de seguro.
En los seguros de vida, una de las exclusiones más habituales es el suicidio.
Siniestro
Es el acontecimiento que ocasiona daños en la persona, animal o bien asegurado.
Tiempo de aviso para reclamar un siniestro
Es el plazo del que dispones para comunicarte con tu aseguradora cuando ocurre un imprevisto.
En algunas compañías de seguros se trata de cinco días y en otras de siete.
Indemnización
Es la cantidad económica que tu aseguradora debe pagar en caso de un imprevisto o siniestro.
Carencia
Es el tiempo que debes esperar para usar una cobertura o un servicio contratado.
No olvides que la carencia no se aplica a todos los seguros ni a todas las coberturas.
¿De qué depende el valor y la frecuencia de pagos de tu seguro?
¿De qué depende la prima que pagas?
¿Alguna vez te ha pasado que alguien tiene el mismo seguro que tú y paga más o menos dinero?
Esto sucede, porque hay seguros que no solo se calculan según las coberturas y las asistencias, sino también de acuerdo con las variables que afectan a la persona asegurada.
Estamos hablando de aspectos como la edad, el sexo o la profesión, que pueden aumentar o disminuir el riesgo y, por ende, afectar el valor de la prima.
Muchas veces también depende del bien asegurado en el caso de seguros de vehículo, hogar, bicicletas y patinetas y cualquier otro bien material que quieras proteger.
Por eso es importante, cotizar en diferentes aseguradoras y entender cuáles son las diferencias y beneficios que te ofrecen. Puede pasar que por beneficios similares pagues más en una aseguradora que en otra por sus modelos de análisis de riesgo.
Frecuencia de pagos
Como te contamos más arriba, la prima del seguro es el valor que pagas por estar protegido.
En algunos casos puedes pagar anualmente y en otros puedes elegir la frecuencia de pago:
Anual
Se trata de un único pago que sirve para mantener la vigencia de la póliza durante un año.
Esta frecuencia de pagos se suele aplicar a seguros con tickets altos y a veces tiene descuentos especiales por pagar el año completo.
Semestral
Dos pagos, uno cada seis meses desde la contratación de la póliza.
Trimestral
En este caso serían cuatro pagos, cada tres meses.
Bimensual
Seis pagos que se realizan cada dos meses.
Mensual
Una cuota cada mes.
Renovación de tu póliza
¿Sabes por qué el valor de tu seguro aumenta para la renovación?
Porque las compañías de seguros hacen un cálculo que tiene en cuenta tu momento de vida y la situación del mercado.
Conoce algunas de las variables que influyen en la nueva cifra en esta guía para aprender a escoger un seguro:
La edad
Algunas aseguradoras funcionan por tramos de edad y algunas veces puedes estar en el punto exacto donde termina una fase y empieza otra.
La siniestralidad
Esto quiere decir la frecuencia con la que ocurren los siniestros o los sucesos amparados por una póliza.
La tasa de mortalidad
Se trata de la cantidad de personas que fallecen en un área concreta (país, ciudad, municipio, etc.) respecto a su población total a lo largo de un año.
IPC
El Índice de Precios al Consumidor es la base sobre la que cambia el precio de los productos y servicios cada año en Colombia.
Mayor exposición a los riesgos
Por ejemplo si cambias de profesión y pasas de estar en una oficina a ser instructor de paracaidismo.
Tipos de seguro
Las aseguradoras ofrecen diferentes seguros para proteger todos los aspectos de tu vida.
Aquí te dejamos una clasificación según tu estilo y momento de vida actual:
Los básicos que cubren riesgos a las que la mayoría de personas estamos expuestos:
- Seguro de salud
Este plan te ofrece una cobertura para gastos médicos y hospitalarios ante accidentes o enfermedades.
- Seguro de exequias
Este producto piensa en ti y en tus seres queridos, porque abarca los gastos finales de una muerte como el pago de ataúd, los servicios funerarios y conmemorativos, etc.
Si tienes hij@s o familiares que quieres proteger:
- Seguro de vida
Este plan brinda protección financiera a tus seres queridos en caso de que faltes.
- Seguro de educación
Este seguro garantiza el estudio de tus hij@s en caso de morir o tener algún impedimento, como una invalidez o enfermedad, para aportar los recursos económicos.
Recuerda que también puedes contratar un seguro de salud y uno de exequias para proteger a las personas que más quieres.
Si te gusta viajar y pasear:
- Seguro de viaje
Funciona como un salvavidas para que realices viajes protegidos y sin preocupaciones, porque tienes protección en situaciones como la cancelación de un vuelo, un retorno anticipado, el envío de medicamentos o la pérdida de tu equipaje.
- Seguro de accidentes personales
Te da una indemnización por lesiones personales como resultado de un accidente.
- Seguro de bicicleta y patineta
Te respalda en caso de que tu bici o tu patineta tengan una pérdida total por robo o daños, o si sufres un accidente.
Si tienes mascotas:
Seguro de mascotas
Te brinda un respaldo económico frente a situaciones como robo o pérdida, gastos veterinarios, y gastos exequiales o de eutanasia de tu mascota.
Conoce cómo funciona el seguro de mascotas, cuánto cuesta, cuáles son sus coberturas y con qué compañías puedes adquirirlo.
Si tienes bienes propios:
- Seguro de vehículo
Cuando buscas un seguro para tu moto o carro, tienes dos alternativas al alcance: el SOAT y el seguro voluntario.
El primero es un plan obligatorio para todos los vehículos que circulan en el país, y el segundo es un producto opcional y personalizable, que puedes comprar según las coberturas y asistencias que se ajusten a tus necesidades.
- Seguro de hogar
Esta opción está diseñada para que protejas una de las grandes inversiones que haces a lo largo de la vida: tu casa.
Lo bueno de esta solución es que no solo te da ventajas como el dueño de la vivienda, sino también si decides alquilarla, porque protege lo que hay dentro.
- Seguro de contenido del hogar
Este seguro cubre los objetos que se encuentran en el interior de tu casa.
Dentro del contenido que puedes asegurar se encuentran: mobiliario, joyas y artículos de valor artístico, que suelen ser catalogados como objetos especiales.
- Seguro de vida deudor
Cuando adquieres un préstamo con un banco, tienes la obligación de contratar un seguro de vida que cubra tu deuda en caso de sufrir un incidente que te impida pagarla.
Aunque las instituciones financieras incluyen esta póliza dentro del cálculo del cobro mensual de tu crédito, lo que quizá no sabes es que puedes comprarla directamente, endosarla al banco y ahorrar dinero mensual.
En Nubloq hemos visto ahorros de hasta 95% respecto a los seguros que ofrecen los bancos.
- Seguro de arrendamiento
Se trata de una garantía que te respalda, porque te paga el arriendo, los servicios, la administración y los posibles daños ocasionados en tu casa, en caso de que el inquilino incumpla con alguna de estas obligaciones.
Si eres prevenid@ y quieres asegurarte un poco más
- Seguro de responsabilidad civil
Te blinda contra reclamos de responsabilidad civil por daños a terceros.
- Seguro de desempleo
Te ofrece una compensación por desempleo cuando pierdes el trabajo.
- Seguro de responsabilidad profesional
Te protege contra reclamos de responsabilidad civil por daños a terceros como resultado de los servicios profesionales que ofreces.
- Seguro de ciberseguridad
Te asegura contra pérdida de datos y ataques cibernéticos.
- Seguro de defensa jurídica
Se centra en servicios de asistencia jurídica y extrajudicial.
Ahora ya no tendrás excusas para contratar un seguro a medida con esta guía para aprender a escoger un seguro.
Guía para aprender a escoger una aseguradora
Esta es una pregunta muy común cuando hablamos de seguros.
Por eso te vamos a contar cuáles son los pasos que debes seguir:
- Revisa las opciones que hay en el mercado
Para saber si hay mejores precios y condiciones, debes analizar las alternativas que te ofrecen otras compañías.
- Pide y evalúa las cotizaciones
Antes de tomar una decisión, estudia las restricciones, los deducibles y las cláusulas que puedan afectar tu cobertura, así como el valor en relación con el costo.
- Cambia en lugar de renovar
Ten presente el momento en el que se renueva tu póliza actual para tramitar el cambio y contratar tu nuevo plan.
- Notifica
Después de seleccionar la nueva compañía de seguros, comunícate con la aseguradora actual y solicita la cancelación del seguro.
Si, por ejemplo, tu seguro de carro se renueva el 1 de febrero de cada año, máximo el 1 de enero debes dar la noticia a la entidad.
- Tramita el alta en la nueva compañía
Luego de notificar a la aseguradora actual, debes informar a la nueva compañía que todo está listo para gestionar el alta.
Pdta. No olvides revisar los términos y condiciones del nuevo plan para garantizar que la cobertura es adecuada y cumple con los requisitos establecidos.
Por último, pero no menos importante, sin importar la aseguradora o el tipo de seguro que quieras migrar a otra compañía, el proceso es igual.
Todos los seguros pueden cambiarse aunque estén sujetos a una serie de derechos que en ocasiones te puedan afectar a ti o a la compañía.
Cosas que debes revisar luego de comprar tu seguro
Te damos un checklist con los puntos que debes seguir después de comprar tu seguro:
- Verifica que tu información personal esté correcta.
- Comprueba que el riesgo y los capitales asegurados se adaptan a tus necesidades.
- Lee con atención el importe, los recargos y los impuestos de la prima.
- Repasa las cláusulas generales y, en especial, las específicas.
- Ten presente el día de inicio del contrato, la duración y los periodos de carencia.
- Lee el tiempo máximo en el que puedes avisar un siniestro.
- Comprueba el vencimiento y la forma de pago de la prima.
- Confirma que tengas copia de todos los documentos relacionados con la contratación de tu seguro.
Aseguradoras en Colombia
En el mundo de los seguros, las primas son los valores que cobran las aseguradoras por los riesgos asumidos en un periodo determinado.
Para 2022, el sector asegurador sumó primas emitidas por más de $38,01 billones de pesos, lo que representa un crecimiento de 19,88% en cifras con corte a noviembre.
Este porcentaje es el resultado de la sumatoria de todos los actores del mercado y de las primas que recibe cada compañía por sus distintos tipos de coberturas.
Conoce el top 10 de las aseguradoras colombianas con más primas emitidas en 2022:
¿Qué son los agentes de seguros y qué debes tener en cuenta al escoger uno?
En Colombia existen diferentes tipos de intermediarios de seguros que se dedican a promocionar y vender los productos de las aseguradoras.
Veamos cuáles son los agentes que te puedes encontrar en el mercado:
-
Agente independiente
El agente independiente es una persona, que por sus propios medios, se dedica a la promoción de seguros y de títulos de capitalización a través de un contrato mercantil.
Su mayor diferencia respecto al agente dependiente es que puede comercializar seguros de varias aseguradoras.
-
Agente dependiente
El agente dependiente tiene un contrato de trabajo para realizar la tarea de agente colocador con una compañía de seguros o una sociedad de capitalización.
Esto quiere decir que solo trabaja para una compañía de seguros.
A continuación, te dejamos algunos aspectos que debes conocer a la hora de elegir entre un agente de seguros independiente y dependiente:
Ideas que te debes llevar cuando vayas a escoger un seguro
En esta guía para aprender a escoger un seguro seleccionamos los puntos que no pueden faltar al momento de adquirir una póliza:
- Busca un seguro que te permita elegir las coberturas que más te interesan, es decir, una póliza que te proporcione seguridad frente a situaciones imprevistas.
- Compara varias opciones de seguros para encontrar la mejor cobertura y tarifas. Puedes investigar las distintas compañías de seguros que existen en el mercado y sus políticas en línea.
- Antes de contratar cualquier plan, revisa las distintas modalidades de contratación que existen.
- Ten en cuenta el costo y el nivel de cobertura. A veces puedes optar por una póliza con una prima más baja, en ese caso, asegúrate de que la cobertura cubra tus necesidades.
- Si vas a comprar a través de un intermediario, asegúrate de hacer preguntas para identificar con qué aseguradoras trabaja e información sobre el servicio que prestan.
